Эквайринг — что это и как подключить бизнесу

Определение

Эквайринг — приём безналичной оплаты в пользу продавца. Банк списывает деньги у покупателя, зачисляет их на расчётный счёт точки и удерживает комиссию. Это услуга, а не железка: терминал, платёжная страница и наклейка с кодом — способы её оказать.

Участников четыре: торговая точка принимает деньги, банк-эквайер её обслуживает и отвечает за зачисление, банк-эмитент ведёт счёт покупателя, платёжная система («Мир», СБП) связывает два банка и задаёт правила. Ставка делится между эмитентом, платёжной системой и эквайером, точке видна только итоговая цифра. Платёжный агрегатор в эту четвёрку не входит: он не банк и работает по договору с эквайером.

Как работает

Разновидности различаются каналом и ценой.

Предел ставки по СБП C2B держит Банк России: 0,4% для социально значимых категорий и 0,7% для остальных, но не больше 1 500 рублей за перевод.

Подключение занимает от одного дня до недели:

1. открыть расчётный счёт в банке-эквайере или подать заявку в своём банке;
2. подписать договор: ставка, минимальная комиссия за операцию, срок зачисления, лимиты;
3. получить MCC-код по фактическому виду деятельности — от него зависит и ставка, и допустимость операций;
4. связать приём оплаты с кассой и проверить зачисление платежом на 10 рублей.

По картам выручка приходит на следующий рабочий день, по СБП — за секунды.

Связанные концепции

Порядок величин: при обороте 300 тыс. рублей в месяц карточная ставка 1,9% забирает около 5,7 тыс., приём по СБП под 0,7% — около 2,1 тыс.; на год разница набегает порядка 43 тыс. рублей. На что смотреть, кроме процента:

• минимальная комиссия за операцию: 7 рублей на чеке в 150 рублей — это 4,7%, а не заявленные 1,9%;
• аренда терминала: 2 тыс. руб./мес при обороте 150 тыс. добавляют к ставке ещё 1,3 п.п.;
• комиссию платит точка — надбавка «за карту» к цене недопустима, цена одна для любого способа оплаты;
• возврат покупателю не возвращает продавцу комиссию — этот пункт ищите в договоре отдельно;
• оплата прошла и комиссия за эквайринг удержана — кассовый чек всё равно обязателен.

Частые вопросы