Комиссия за эквайринг — что это простыми словами для бизнеса

Что такое комиссия за эквайринг

Комиссия за эквайринг — процент от суммы покупки, который торговая точка платит за приём безналичной оплаты: картой, через QR-эквайринг, бесконтактным способом или по платёжной ссылке. Комиссию удерживает банк-эквайер — организация, которая подключает продавца к платёжной инфраструктуре, обрабатывает транзакции и переводит выручку на расчётный счёт за вычетом своего вознаграждения и обязательных отчислений другим участникам расчёта.

Ставка не фиксирована федеральным законом для большинства категорий бизнеса и определяется договором между продавцом и банком-эквайером — она зависит от оборота, отрасли, канала приёма платежа и договорных условий. Исключение — отдельные социально значимые категории товаров и услуг и предельные ставки для СБП, где регулятор и профильные ведомства ограничивают верхнюю планку комиссии.

Из чего складывается ставка эквайринга

Комиссия за карточный эквайринг обычно состоит из трёх частей:

• Интерчейндж (interchange fee) — межбанковская комиссия, которую банк-эквайер платит банку, выпустившему карту покупателя (банку-эмитенту). Как правило, это основная и наибольшая часть итоговой ставки при карточной оплате.
• Комиссия платёжной системы — вознаграждение международной или национальной платёжной системы (Visa, Mastercard, «Мир») за обработку транзакции по её правилам и сети.
• Вознаграждение эквайера — маржа банка или платёжного агрегатора, которая покрывает подключение терминала или кассового модуля, техническую поддержку, риски чарджбэков и обработку транзакций.

При оплате по QR через Систему быстрых платежей структура другая: расчёты идут напрямую через инфраструктуру НСПК без классического межбанковского интерчейнджа между эмитентом и эквайером, поэтому итоговая ставка для продавца обычно ниже, чем по карточной схеме.

Почему QR-эквайринг по СБП обычно дешевле карточного

Ставка QR-эквайринга как услуги банка по СБП, как правило, заметно ниже стандартной карточной комиссии — прежде всего за счёт отсутствия межбанковского интерчейнджа в привычном виде и более простой схемы расчёта через QR-платёж с подтверждением в приложении банка покупателя. Конкретный размер экономии зависит от тарифа банка-эквайера, категории товара или услуги по MCC-коду и объёма оборота продавца — для части социально значимых категорий действуют дополнительные ограничения по максимальной ставке.

На практике для малого и среднего бизнеса разница между ставкой по картам и ставкой по QR-платежам СБП часто становится ключевым доводом в пользу подключения приёма оплаты по QR дополнительно к терминалу — особенно в нишах с высокой конкуренцией по марже, где даже небольшая разница в проценте комиссии заметна на объёме продаж. Пример практического внедрения QR-приёма платежей в конкретном банке — статья «QR-код Сбербанк».

От чего зависит итоговая ставка на практике

На размер комиссии влияет несколько факторов одновременно:

• MCC-код торговой точки — категория бизнеса (продукты питания, топливо, услуги, интернет-торговля) напрямую влияет на ставку интерчейнджа: для отдельных социально значимых категорий она регулятивно ограничена сверху.
• Оборот продавца — банки предлагают более низкую ставку при высоком обороте, иногда — по индивидуальным условиям для крупного бизнеса.
• Канал приёма — оплата по QR, через интернет-эквайринг, по терминалу в точке продаж или через платёжную ссылку тарифицируются отдельно и не всегда совпадают в рамках одного договора.
• Тип карты покупателя — дебетовая, кредитная или премиальная карта с расширенным кэшбэком обычно имеет разную ставку интерчейнджа: премиальные карты дороже для продавца.

Точные проценты стоит запрашивать в тарифах конкретного банка-эквайера — они регулярно пересматриваются и различаются по регионам, отраслям и объёму бизнеса продавца.

Частые вопросы