Банк-эквайер — кто это и как с ним работать

Определение

Банк-эквайер стоит на стороне продавца. Он заключает договор с точкой, регистрирует её в платёжных системах, выдаёт идентификаторы для приёма оплаты, формирует платёжный код или подключает терминал, зачисляет выручку и удерживает комиссию. Возвраты, чарджбэки и претензии по операциям — тоже его зона.

Напротив него в той же операции стоит банк-эмитент: он ведёт счёт покупателя и списывает деньги. Один банк бывает обеими сторонами: если карта и касса у него, расчёт идёт внутри.

Не путайте эквайера с платёжным агрегатором: агрегатор не банк и лицензии на перевод не имеет.

Как работает

При подключении банк заводит точку в своих системах и присваивает ей реквизиты: MerchantID — идентификатор самого предприятия, TerminalID — конкретной кассы или точки приёма, MCC — код вида деятельности. Эти значения попадают в код и в каждую операцию — по ним банк понимает, кому зачислять деньги.

Что проверять в договоре до подписания:

Выручка приходит не той цифрой, что в отчётах. Банк либо удерживает комиссию сразу и зачисляет остаток, либо переводит полную сумму и списывает комиссию отдельным платежом раз в месяц. Поэтому реестр операций эквайринга за день и выписка по счёту расходятся: 306 000 рублей оборота при ставке 1,9% дают 300 186 на счёте.

Связанные концепции

Что из этого важно в работе:

• переход на единый код не отменяет эквайера: код общий, а договор, реквизиты получателя и зачисление остаются у вашего банка;
• смена банка меняет MerchantID и TerminalID — старые наклейки со статическим кодом придётся перепечатать, иначе деньги уйдут по неактуальным реквизитам;
• MCC присваивается по фактической деятельности: салон, записанный как «прочие услуги», теряет пониженную ставку;
• чарджбэк списывается с вашего счёта, а доказательства (чек, накладная, переписка) собираете вы — срок на ответ задан договором, счёт идёт на дни.

Частые вопросы