Антифрод — как срабатывает и что делать при блокировке

Определение

Антифрод — не кнопка «блокировать», а слой правил и моделей, через который проходит каждый платёж до того, как деньги ушли. Система сравнивает операцию с тем, как клиент платит обычно, и за доли секунды решает: пропустить, запросить подтверждение, срезать лимит или поставить на паузу.

Это не защита от фишинга. Квишинг и поддельные ссылки бьют по человеку — задача мошенника довести его до платежа. Антифрод работает на шаг позже, он смотрит на саму операцию, когда клиент уже сам нажимает «оплатить».

Опора — 161-ФЗ о национальной платёжной системе и перечень признаков перевода без добровольного согласия клиента, который утверждает Банк России. Проверять по нему операции банк обязан.

Как работает

Что система считает подозрительным:

• реквизиты получателя есть в базе Банка России о переводах без согласия клиента;
• нетипичные для клиента сумма, время, устройство или геолокация;
• новый получатель плюс резкий рост суммы — типичная связка при обмане по телефону;
• сигналы о подозрительной телефонной и сетевой активности перед платежом;
• серия однотипных операций подряд или попытка вывести весь остаток.

Сработало — перевод приостанавливают на два дня и уведомляют клиента. Пауза нужна не банку, а вам: это время, чтобы выйти из разговора с «сотрудником безопасности». Подтвердите платёж повторно — банк его исполнит, но ответственность будет уже на вас.

Порядок действий, когда операцию остановили:

1. не создавайте платёж заново: повторы усиливают правила и ведут к блокировке дистанционного обслуживания;
2. подтвердите или отмените операцию там, где просит банк: в приложении, по телефону, иногда в офисе;
3. если платёж не ваш — заявление о переводе без согласия подайте не позднее дня, следующего за днём уведомления от банка;
4. срок рассмотрения — 30 дней, по трансграничным переводам до 60;
5. деньги обязаны вернуть, если банк провёл перевод на реквизиты из базы ЦБ или не уведомил вас.

Связанные концепции

Где люди теряют деньги и время:

• считают, что перевод по QR оспорить нельзя: 161-ФЗ работает и для переводов по СБП, вопрос в сроках обращения;
• путают приостановку с блокировкой счёта: пауза касается одной операции, счёт живой;
• подтверждают платёж «чтобы быстрее прошёл» — после этого вернуть деньги почти невозможно;
• не фиксируют факты: скриншоты, время, номер звонившего, — спор по платежу без них разбирают вслепую;
• сканируют код, не проверив, куда он ведёт: как это делать — в материале про безопасность QR-кодов.

Частые вопросы