161-ФЗ — что регулирует и кого обязывает в платежах
161-ФЗ — федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 года. Определяет, кто вправе переводить деньги, как устроены платёжные системы и агрегаторы и на каких условиях точка принимает безналичную оплату, включая универсальный платёжный код.
Определение
161-ФЗ — Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он отвечает на один вопрос: кто вправе двигать чужие деньги и по каким правилам. Банки, платёжные системы, операторы электронных денежных средств, платёжные агрегаторы — все внутри этого закона, надзирает Банк России.
Соседние законы про другое. 54-ФЗ — про кассу и чек, про фискальный след расчёта. 161-ФЗ — про сам перевод: кто его принял, через какую инфраструктуру он прошёл, на какой счёт попал. Одна покупка подчиняется обоим законам сразу.
С 2025 года в законе появился универсальный платёжный код: отдельная статья об операторе услуг по предоставлению такого кода, внесённая Федеральным законом от 23 июля 2025 года № 248-ФЗ. Оператором этих услуг назначено АО «НСПК».
Как работает
Закон раздаёт роли, и от роли зависит, что участник вправе делать с деньгами.
| Роль по 161-ФЗ | Кто это | Что делает при оплате по QR |
|---|---|---|
| Оператор по переводу денежных средств | банк, НКО | списывает у плательщика, зачисляет продавцу |
| Оператор платёжной системы | НСПК — СБП, «Мир» | задаёт правила, маршрутизирует перевод |
| Банковский платёжный агент (агрегатор) | агрегатор из перечня ЦБ | привлекает точки, считает через спецсчёт |
| ТСП | магазин, кафе, ИП | показывает код, принимает оплату, выдаёт чек |
Универсальный код — свежий слой. Поправки работают с 1 сентября 2026 года, но обязанность включается волнами: она зависит от типа банка и годовой выручки продавца, а не от одной даты для всех.
Первая волна — системно значимые банки и их клиенты с выручкой свыше 120 млн рублей за год, дальше сентябрь 2027 года при выручке от 30 млн и сентябрь 2028 года для остальных. Набор платёжных методов внутри кода определяют точка и её банк — единый код не отключает SberPay или T-Pay, а вмещает их.
Связанные концепции
Что из закона нужно владельцу бизнеса:
- Банк России публикует перечень банковских платёжных агентов с операциями агрегаторов и реестр операторов платёжных систем — проверка партнёра занимает пять минут;
- агрегатор вне перечня значит, что выручка идёт через лицо без нужного статуса;
- 161-ФЗ не отменяет 54-ФЗ: перевод прошёл — кассовый чек всё равно обязателен;
- приём «переводом на телефон» вместо C2B закон не нарушает, но оставляет точку без эквайринговых гарантий.
Частые вопросы
Что регулирует 161-ФЗ?
Переводы денег и инфраструктуру, через которую они идут: статус банков как операторов по переводу, правила платёжных систем, электронные денежные средства, работу агрегаторов, с 2025 года — универсальный платёжный код. Надзор за участниками ведёт Банк России.
161-ФЗ касается только банков?
Нет. Банкам он адресует лицензионные требования, торговой точке — приём оплаты и работу с кодом на витрине. Обеспечить покупателю рабочий безналичный расчёт на кассе обязана сама точка: банк выдаёт инструмент, а настраивает его и вывешивает код продавец — с него и спрашивают.
Где в 161-ФЗ про универсальный код?
В отдельной статье об операторе услуг по предоставлению универсального платёжного кода, внесённой законом от 23 июля 2025 года № 248-ФЗ. Оператором назначено АО «НСПК». Поправки действуют с 1 сентября 2026 года, а обязанность принимать код включается волнами по типу банка и годовой выручке продавца.
Чем 161-ФЗ отличается от 54-ФЗ?
161-ФЗ — про движение денег: кто списал, через какую систему прошёл перевод, кому зачислили. 54-ФЗ — про фискальный документ: касса, реквизиты чека, передача данных в ФНС. Оплата по QR подпадает под оба закона: перевод под один, чек на ту же сумму — под другой.
Как проверить платёжного партнёра?
Открыть перечни на сайте Банка России в разделе национальной платёжной системы: банк должен быть действующей кредитной организацией, агрегатор — в перечне банковских платёжных агентов с операциями агрегаторов. Заодно посмотрите, чьи реквизиты стоят получателем в коде.
Автор материала
Андрей СамойловЭксперт по QR-кодам и SaaS-маркетингу. 10 лет в SaaS, маркетинге и ИТ.
Об авторе и все материалы